বাণিজ্যিক ব্যাংক ঋণ আমানত সৃষ্টির প্রক্রিয়া ।। বাণিজ্যিক ব্যাংক

আমরা অনেকেই জানিনা বাণিজ্যিক ব্যাংক কিভাবে ঋণ আমান সৃষ্টি করে। গত অর্থবছর থেকে অন্যান্য ব্যাংক গুলোতে ব্যাংক ঋণ আমানত সৃষ্টি দ্বিগুণ পরিমাণে বৃদ্ধি পেয়েছে। 

আমরা বাংলাদেশ ব্যাংকের তথ্য অনুযায়ী দেখতে পারি যে ২০২০ - ২১ অর্থ বছরে আমানত ছিল ১৪৮৫,৬০১ কোটি টাকা। যা তার আগের তুলনায় ১৩.৮ শতাংশ বেশি।আমানতের বৃদ্ধি অবশ্য FY ২০ এ ১০.৫ শতাংশে দাঁড়িয়েছে। 

গত ১০ বছরে ঋণের বৃদ্ধির হার ৮. ৯৫ শতাংশ হারে কমেছে। FY ২১ ব্যাংক গুলি ১১৫৪, ৯৫৫ কোটি টাকার ঋণ মানুষকে বিতরণ করেছে। গত অর্থ বছরে বৈদেশিক ব্যাংক ঋণ আমানত সৃষ্টির প্রবাহ বেড়েছে যা আমানতে অনেক বড় ধরনের ভূমিকা পালন করেছে।

ব্যাংকের ঋণ আমানতের অনুপাত অর্থ বছরের তুলনায় ৭১.৫৫ শতাংশ দাঁড়িয়েছে। স্বাগত অর্থ বছরে ৭৬.২২ শতাংশ বিপরীত সীমানার মধ্যে দাঁড়িয়েছে।

{getToc} $title={Table of Contents} $count={Boolean}

চলুন এবার আমরা সংক্ষেপে জেনে নিই বাণিজ্যিক ব্যাংক কি।

বাণিজ্যিক ব্যাংক কি

বাণিজ্যিক ব্যাংক হল এমন একটি আর্থিক প্রতিষ্ঠান যে প্রতিষ্ঠান থেকে আমানত গ্রহণ করে একাউন্টিং সেবা দেওয়া হয়। বিভিন্ন প্রকার ঋণ দেয়, এবং ব্যক্তি ও ছোট প্রতিষ্ঠানের জন্য এর প্রশংসাপত্র প্রদান করে। এবং আপনি যদি অর্থ সঞ্চয় হিসেবে রাখেন তার মৌলিক সুদ দিয়ে থাকে। 

Also Read : ইসলামী ব্যাংক নিয়োগ বিজ্ঞপ্তি ২০২৩

বাণিজ্যিক ব্যাংক এমন একটি ব্যাংক যেখানে সকল প্রকার ব্যবসায়ীরা তাদের ব্যাংকিং কার্যক্রম চালু করে থাকে। বাণিজ্যিক ব্যাংক গুলি বিভিন্ন প্রকারের ঋণ প্রদান করে থাকে যেমন : বন্ধক ঋণ, স্বয়ংক্রিয় ঋণ, ব্যবসায়ী ঋণ ইত্যাদি। গ্রাহক এর ওই ঋণ আমানত থেকে বাণিজ্যিক ব্যাংক তাদের ঋণ আমানত সৃষ্টি করে।

বাণিজ্যিক ব্যাংক কিভাবে ঋণ আমাদের সৃষ্টি করে

বাণিজ্যিক ব্যাংক সৃষ্টির জন্য বেশ কিছু কৌশল গ্রহণ করেন। যার সাহায্য খুব সহজে তাদের এই নামানোর সৃষ্টি করে। আজকে আমরা আমাদের এই লেখার মাধ্যমে সৃষ্টি করে তা নিয়ে আলোচনা করবো।

আমরা অনেকেই ভাবি বাণিজ্যিক ব্যাংক হয়তো নগদ অর্থ ছাপাতে পারে। কিন্তু আসলে বাণিজ্যিক ব্যাংক নগদ অর্থ ছাপাতে পারে না। কিন্তু ঋণ প্রদানের মাধ্যমে অর্থের উপযোগ এবং ক্রয় ক্ষমতার দ্বিগুণ হারে বৃদ্ধি করে নিতে পারে। আর এই কৌশল গুলোকে ঋণ আমানত সৃষ্টি বাণিজ্যিক ব্যাংকের ঋণ সৃষ্টির কৌশল বলে। নিচে ঋণ সৃষ্টি বাণিজ্যিক ব্যাংকের কিছু ভূমিকা উল্লেখ করা হলো।

ঋণ মঞ্জুর এর মাধ্যমে বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত সৃষ্টি

বাণিজ্যিক ব্যাংক যখন কোন ঋণ গ্রহিতাকে ঋণ দিয়ে থাকে। তখন তিনি সেই ঋণ গ্রহীতাকে ঋণ গ্রহণের ক্ষেত্রে সম্পূর্ণ নগদ অর্থে অর্থ প্রধান করে না তিনি ঋণ গ্রহীতা কে একটি অ্যাকাউন্ট খুলতে বলে এবং তার মাধ্যমে ঋণ এর অর্থ প্রদান করে। ঋণ মনজুরের মাধ্যমে বাণিজ্যিক ব্যাংকে আমানত সৃষ্টির ক্ষেত্র তিনটি নিচে সেগুলো সম্পর্কে কিছু বিবরণ তুলে ধরা হলো।

Also Read : গরুর খামার করতে ব্যাংক লোন কিভাবে নিবেন (২০২৪)

তলবী বা স্বল্পমেয়াদি ঋণ : বাণিজ্যিক ব্যাংক তাদের আমানত সৃষ্টির জন্য তলবি বা স্বল্পমেয়াদি ঋণের ব্যবস্থা করে থাকে। ঋণ গ্রহিতা সেই অ্যাকাউন্ট থেকে চেক কেটে অর্থ তুলে নিতে পারে। ফলে প্রদত্ত ঋণের সমপরিমাণ হারে আমানত সৃষ্টি হয়ে থাকে জাকের তলবী বা স্বল্পমেয়াদি ঋণ বলে।

অগ্রিম অর্থ প্রদান : অগ্রিম অর্থ যখন ঋণ গ্রহীতা কে নগদ ঋণ এর মাধ্যমে প্রদান করা হয় তখন সেটি ঋণ আমানত হিসেবে জমা করা হয়। এই অর্থ থেকে অর্থ উত্তোলন করলে কিছু পরিমাণ আমানত সৃষ্টি হয় তাকে অগ্রিম অর্থ প্রদান আমানত সৃষ্টি বলে।

জমাতিরিক্ত ঋণ এর অর্থ প্রধান : বাণিজ্যিক ব্যাংক সাধারণত প্রভাবশালী ব্যবসায়ীদের তার চলতি হিসেবের জমাকৃত অর্থের অতিরিক্ত অর্থ উত্তোলনের সুযোগ দেয় সেই থেকে সে অর্থের অনুপাত অনুযায়ী একটি আমানত সৃষ্টি হয় তাকে জমাতিরিক্ত ঋণের অর্থ প্রদান আমানত বলে।

আমানত গ্রহণের মাধ্যমে ঋণ আমানত সৃষ্টি

বাণিজ্যিক ব্যাংক দেশে ছিটিয়ে থাকা অর্থগুলোকে একক করে নিজের কাছে জমা করে টি আমানত সৃষ্টি করে। ব্যাংক দেশের জনগণের অর্থ নিজের কাছে আমানত হিসেবে জমা রাখে। 

আর ওই জমাকৃত অর্থ থেকে তারা কিছু শিল্প বাণিজ্য ক্ষেত্রে বিনিয়োগ দিয়ে আমানত সৃষ্টি করে। ঠিক এইভাবে থেকে ঋণ থেকে আমানত সৃষ্টি হয় একে বলা হয় আমানত গ্রহণের মাধ্যমে ঋণ আমানত সৃষ্টি।

ঋণ আমানত সৃষ্টির জন্য অন্যান্য কৌশল

ঋণ আমানত সৃষ্টির জন্য তিন ধরনের কৌশল অবলম্বন করে থাকে বাণিজ্যিক ব্যাংক। চলুন আপনাদের কে ওই তিন ধরনের কৌশল সম্পর্কে কিছু ধারনা দিয়ে আসি যাতে করে আপনারা বুঝবেন বাণিজ্যিক ব্যাংক কিভাবে ঋণ আমানত সৃষ্টি করে।

শেয়ারের মাধ্যমে সিকিউরিটিজ

বাণিজ্যিক ব্যাংক তার শেয়ার, বন্ড, সিকিউরিটি ইত্যাদি ক্রয়ের মাধ্যমে নগদ অর্থে তাদেরকে অর্থ প্রদান না করে চেকে মাধ্যমে প্রদান করে। পরবর্তীতে বিক্রেতা অর্থ উত্তোলনের জন্য ওই চেক ব্যাংকে জমা করে এবং অর্থ উত্তোলন করে উত্তোলনের মাধ্যমে আমানত সৃষ্টি হয়।

Also Read : পাসপোর্ট করার নিয়ম

বিনিময় বিল বাট্টা করেন

বড় বড় ব্যবসায়ীরা এবং ছোট ছোট ব্যবসায়ীরা তাদের নগদ অর্থের প্রয়োজন মিটানোর জন্য বাণিজ্যিক ব্যাংকে বিনিময় বিল বাট্টা করেন। সেই বাট্টা বিল সে কে প্রদান করে সেই চেক ব্যাংকে টাকা উত্তোলনের জন্য ব্যাংকে জমা দেওয়া হয় সেই থেকে আমানত সৃষ্টি হয় তাকে বিনিময়ে বিল বাট্টা করন আমানত বলে।

সম্পত্তি ক্রয়

বিক্রেতা ক্রেতার কাছে সম্পদ বিক্রয়ের পর ক্রেতা তাকে একটি নগদ অর্থ স্বরূপ চেক প্রদান করে। সেই চেক ব্যাংকে জমা দিয়ে টাকা উত্তোলন করার সময় ব্যাংকে একটি আমানত সৃষ্টি হয়। যাকে সম্পত্তি ক্রয় আমানত বলে।

বাণিজ্যিক ব্যাংকের ঋণ আমানত সৃষ্টির সীমাবদ্ধতা

বাণিজ্যিক ব্যাংক ঋণদান করে আমানত সৃষ্টির মাধ্যমে তাদের আমানতের কিছু সীমাবদ্ধতা রয়েছে। বাণিজ্যিক ব্যাংকে ঋণ বা আমানত সীমাহীন নয়। বাণিজ্যিক ব্যাংকের নামানোর সৃষ্টির সীমাবদ্ধতা কিছু তথ্য নিচে দেওয়া হল।

• অপর্যাপ্ত নগত তহবিল
• বাজারে ঋণের চাহিদা
• ঋণের নিরাপত্তা
• ঋণ গ্রহীতার ইচ্ছা
• নগদ অর্থ জমানোর প্রবণতা
• নগদ সংরক্ষণ অনুপাতকুঋণের প্রভাব
• কেন্দ্রীয় ব্যাংকের ঋণ নিয়ন্ত্রণ নীতি

বাণিজ্যিক ব্যাংকের ঋণের কৌশল

সাধারণত আমরা জানি একটি ব্যাংক তখনই ঋণ প্রদান করে যখন ঋণ গ্রহীতা ঋণ নিতে চায়। ব্যাংক তখন ঋণ গ্রহিতা ব্যাংক উভয়ের জন্য একটি অ্যাকাউন্ট এ ক্রেডিট এবং দায় তৈরি করে থাকে। কোন ঋণ নিয়ে থাকে তার অ্যাকাউন্টে একটি আমানত জমা করতে হয়। 

ব্যাংকে ঋণের পরিমাণ সমান এটি আমানত রয়েছে। এই অ্যাকাউন্ট গুলিতে ডাটা এন্ট্রি তাদের নিজ নিজ বিভাগের বৃদ্ধি করতে কাজে লাগে। ব্যাংকে যেমন সম্পদ এবং দায় বেড়েছে তেমন ঋণ গ্রহীতা ও বেড়েছে।

Also Read : অগ্রণী ব্যাংকে একাউন্ট খোলার নিয়ম

একটি লক্ষনীয় ব্যাপার হল যে কমপক্ষে ব্যাংক থেকে আরও দুই ধরনের দায়বদ্ধতা তৈরি করা হয়েছে। এবং একটি রিজার্ভের প্রয়োজনীয়তা তৈরি করা হয়েছে। এবং একটি মূলধনের প্রয়োজনীয়তা তৈরি করা হয়েছে। তারা নিয়ন্ত্রক দায়বদ্ধতা। রিজার্ভের প্রয়োজনীয়তা আমানত দায়। 

মূলধনের প্রয়োজনীয়তা ব্যাংক এবং সম্পদ প্রচলিত ব্যাংক গুলি ঋণ আমার নতুন অনুপাত ৮৭ শতাংশ শরিআহ ভিত্তিতে ব্যাংক গুলি কে ৯২ শতাংশ রাখার অনুমতি প্রদান করে। ২১ অর্থ বছরে সর্বোচ্চ ১০০, ৪০০ কোটি টাকা বিতরণ করেছে বাণিজ্যিক ব্যাংক।

লোনের ডিপোজিট রেশিও হিসেবে বাণিজ্যিক ব্যাংকের ঋণ

বাণিজ্যিক ব্যাংকের লোন রেশিও হিসাব হচ্ছে ব্যাংকের মোট ঋণ আমানত সৃষ্টি। এবং মোট আমানতের মধ্যে একটি অনুপাত যা বাণিজ্যিক ব্যাংকের আমানত। আমরা জানি অনুপাত সাধারণত শতাংশ প্রদান করা হয়। অনুপাত যদি এক এর চেয়ে কম হয় তাহলে ব্যাংক ঋণ নেওয়ার জন্য তাদের আমানতের উপর নির্ভর করে। 

ব্যাংকিং বিশ্লেষকরা সাধারণত ব্যাংকের তারল্য মূল্যায়নের জন্য মেট্রিক ব্যবহার করে থাকে। একটি ব্যাংকের তারল্য মূল্যায়নের জন্য এলডিআর একটি মাত্রই মেট্রিক নয়। 

অর্থায়নের উৎস সমূহের বিবেচ্য বিবেচনা করে একটি ব্যাংকের আমানতের জন্য এলডিআর কমিয়ে দেয়। এই ব্যাংকিং তারল্যকে নির্ধারণ করার জন্য আরো বিভিন্ন প্রকার পরিপূরক পরিসংখ্যা প্রদান করা হয়।

শেষ কথা

আশা করি আজকের আর্টিকেল পড়ার পরে আপনারা বাণিজ্যিক ব্যাংকের ঋণ আমানত সৃষ্টির সম্পূর্ণ ধারণা পেয়েছেন। সেই সম্পর্কে আরো অনেক ধরনের গুরুত্বপূর্ণ তথ্য জেনেছেন। 

আমরা আশা করি যা আপনাদের ভবিষ্যতে অনেক কাজে লাগবে। প্রয়োজনীয় তথ্য পেতে হলে আমাদের পুরো ওয়েবসাইটটি পড়ে দেখতে পারেন আমাদের ওয়েবসাইটে আপনাদের প্রয়োজন অনুসারে সকল আর্টিকেল লিখা আছে তাই আমাদের সাথেই থাকুন।